재형저축, 왜 요즘 다시 뜨고 있을까?

2030이 꼭 알아야 할 재형저축의 모든 것 (경험담 포함)

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1. 재형저축? 우리 부모님 세대 이야기 아냐?

사실 나도 처음 '재형저축'이라는 단어를 들었을 때는 그렇게 생각했어. “그거 옛날에 우리 아버지가 직장 다닐 때 들었던 상품 아니야?” 근데 놀랍게도, 이게 지금 20~30대에게 ‘다시’ 뜨고 있어. 그 이유가 뭔지, 왜 우리가 관심 가져야 하는지, 그리고 실제로 내가 써보니까 어땠는지까지 차근차근 풀어볼게.

이 글은 은행 직원이 쓰는 딱딱한 설명이 아니라, 실제로 재형저축에 가입해서 매달 돈을 넣고 있는 ‘조금 먼저 시작한 선배’ 입장에서 쓰는 글이야.

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2. 재형저축, 도대체 이게 뭘까? 어렵지 않게 설명해볼게

재형저축은 ‘재산형성저축’의 줄임말이야. 그냥 ‘돈을 모으는 저축 상품’이라고 생각하면 되는데, 이 상품의 가장 큰 특징은 ‘정부가 세금 혜택을 준다’는 거야.

자세히 말하면 이래:

• 5년 이상 유지하면, 이자소득세(15.4%)를 전액 면제해줌
• 연간 최대 840만 원 (월 70만 원)까지 납입 가능
• 근로소득자 또는 사업소득자 중 연소득 5,000만 원 이하만 가입 가능
• 기본적으로 은행·저축은행·인터넷은행 등에서 가입 가능

쉽게 말해서, 👉 "돈을 모으고 싶은데, 세금은 최대한 아끼고 싶다"
👉 "단기 수익 말고, 5년 뒤에 확실한 목돈을 만들고 싶다"
👉 "내 연봉이 아직 5,000만 원은 안 된다"

이런 사람이라면, 지금 바로 가입해도 좋을 상품이라는 거야.

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3. 왜 지금 ‘다시’ 재형저축이 뜨는 걸까?

재형저축은 원래 1976년에 처음 만들어졌던 상품인데, 1995년에 폐지됐었어. 그런데 2023년에 세법 개정으로 ‘부활’했지. 그만큼 정부도 지금 세대의 자산 형성을 걱정하고 있다는 반증이야.

요즘은 금리도 떨어지고, 물가 오르고, 월세·전세는 계속 올라가지. 그런데 월급은 그대로거나 겨우 조금 오르고. 결국, “돈이 안 모인다”는 체감이 커지는 시대라는 거야.

이런 상황에서 정부가 내놓은 해법 중 하나가 바로 “세금은 깎아줄 테니까, 돈은 꾸준히 모아봐”라는 식의 재형저축이야.

그리고 중요한 포인트 하나 더:

💡 앞으로는 이 혜택조차도 소득 기준을 더 낮추거나 제도 자체가 없어질 수 있어. 지금이 가장 열려 있는 시점이야.

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4. 재형저축의 진짜 매력은 ‘세금 절감’이야

많은 사람들이 “금리가 높아야 좋은 상품 아닌가요?”라고 물어봐. 그런데 재형저축의 핵심은 **금리가 아니라 ‘세금 혜택’**이야.

✔ 일반 예금/적금 vs 재형저축 비교

• 일반 적금: 이자소득세 15.4% 떼감 → 1,000만 원 이자 받으면 실수령은 약 846,000원
• 재형저축: 이자소득세 0% → 1,000만 원 이자 전액 수령 가능

결국, 세금을 아껴서 수익률을 끌어올릴 수 있는 구조야. 세전 금리는 3.5%라도, 세후 수익률은 거의 4%에 가까워지는 셈이지.

복리 효과까지 감안하면, 5년이 지나고 나면 생각보다 꽤 큰 차이가 나. 특히 매달 50만 원씩 자동이체해두면, 5년 후에는 3,000만 원 이상의 ‘순수한 내 자산’이 생기게 되는 거지.

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5. 누가 가입할 수 있을까? 조건 간단 정리

재형저축은 아무나 가입할 수 있는 건 아니야. 조건이 있어.

✅ 가입 조건 요약

• 만 19세 이상
• 근로소득자 또는 사업소득자 (아르바이트·프리랜서 포함 가능)
• 총 급여 6,000만 원 이하 또는 종합소득금액 4,500만 원 이하
• 1인 1계좌만 가능
• 5년 이상 유지해야 비과세 적용됨

대부분의 사회초년생, 직장인, 자영업자라면 조건 충족 가능해. 그리고 내가 가입 가능한지도 은행 앱에서 간단히 조회 가능하니까, 해보는 걸 추천할게.

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6. 실제 가입해본 후기: 이런 방식으로 활용했어

나는 2023년 말에 재형저축 상품을 가입했어. 시중은행 정기적금형 상품이었고, 금리는 연 3.8%였어. 매달 50만 원 자동이체를 걸어두고, 아예 잊고 지내는 ‘장기 저축 통장’으로 만들었지.

왜 이 방식이 좋았냐면:

• 평소 통장에서 분리된 전용 계좌로 관리되니까 ‘손 안 대는 돈’이 됐고
• 세금도 안내니, 단순한 적금보다 수익률이 더 좋았고
• 5년 후에는 ‘결혼 자금 + 차량 교체 비용’으로 쓸 계획이 생겼어

여기에 팁 하나 더 주자면, 정기예금형이냐 정기적금형이냐에 따라 전략이 달라.

• 예금형: 한 번에 목돈 넣고 금리 고정 (중도 해지 시 페널티 있음)
• 적금형: 매달 정해진 금액 넣으며 우대금리 노림

나는 ‘습관형 자산가’가 목표였기 때문에 적금형을 선택했어.

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7. 재형저축, 이런 사람에게 추천한다

✅ 월급은 있는데, 항상 남는 돈이 없다면
✅ 목돈을 차곡차곡 만들고 싶지만, 투자는 부담스럽다면
✅ 세금이라도 아끼면서 효율적으로 돈을 모으고 싶다면

→ 재형저축은 지금 당신에게 가장 현실적인 선택이야.

그리고 솔직히 말하면,
투자를 공부할 자신이 없고, 주식이나 코인이 무섭다면
이런 저축 상품이야말로 ‘현실적인 금융 근육 만들기’ 방법이야.

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8. 주의할 점은 없을까?

• 5년을 유지하지 않으면 비과세 혜택 못 받음
• 중도 해지 시 이자율도 낮아지고, 혜택 환수될 수 있음
• 은행마다 조건이 다르기 때문에 반드시 비교 후 가입할 것
• 가입 후 한도 조절은 안 됨 (예: 월 70만 원으로 설정하면 줄이거나 늘릴 수 없음)

그래서 가입 전에는 꼭 자기 재무 상황과 목적을 따져봐야 해.

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9. 지금 가입해야 하는 이유 3가지

1️⃣ 금리가 떨어지기 전에 가입해둘 수 있다
요즘 기준금리 인하 얘기 많지? 가입 시점 금리로 고정되기 때문에, 지금이 상대적으로 유리할 수 있어.

2️⃣ 제도는 바뀔 수 있지만, 가입한 사람은 유리하다
지금 조건이 괜찮은 편이고, 소득 제한도 5,000만 원까지로 넉넉한 편이야. 앞으로 바뀌면 못 들어갈 수도 있어.

3️⃣ 5년 후 ‘나에게 감사하게 된다’
지금은 느리지만, 5년 후 3,000~4,000만 원이 내 통장에 생긴다고 생각해봐. 이건 미래의 나에게 주는 최고의 선물이라고 생각해.

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재형저축은 “부자의 시작점”이 될 수 있어

재형저축은 솔직히 말하면 재미는 없어.
주식처럼 오르내리는 짜릿함도 없고, 코인처럼 하루 만에 수익률이 폭발하는 것도 아니야.

하지만 재테크는 속도가 아니라 방향이라고 생각해. 매달 30~50만 원씩, 세금 안 내고 꾸준히 모아가는 건 진짜 가치 있는 습관이야.

‘나도 돈 좀 모아볼까?’라는 마음이 생겼다면,
그리고 ‘아직 어떻게 시작해야 할지 모르겠다’면,
지금 당장 재형저축부터 시작해봐. 후회는 없을 거야.